تجربتي مع برنامج كفالة كانت تجربة ممتعة ومفيدة. فقد قدم لي البرنامج فرصة لاكتشاف عالم القراءة والمعرفة من خلال مجموعة متنوعة من الكتب والمقالات. كانت تجربتي مع كفالة تجربة مثيرة ومثمرة، وأنصح الجميع بتجربتها.
تجربتي مع برنامج الرعاية
يدعم برنامج كفالة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في المملكة، حيث يضمن للبنوك نسبة من الأموال التي يحتاجها صاحب المشروع لإنشاء مشروعه. يقوم برنامج كفالة بدراسة المشروع جيداً، وإذا كان المشروع جيداً فإنه يضمن نسبة من التمويل المطلوب من البنك، ومن التجارب الواردة من هذا البرنامج ما يلي :
- التجربة الأولى: شخص يروي تجربته مع برنامج كفالة. ويقول إنه يملك محلاً لبيع الملابس الجاهزة، وتقدم بطلب للاستفادة من البرنامج من خلال تجهيز كافة المستندات المطلوبة وطلب التمويل من أحد البنوك. كما وافق برنامج الكفالة والبنك على طلبه، بعد دراسة المشروع، ومن ثم حصل على التمويل اللازم من البنك وبضمان برنامج الكفالة، وقام بتوسيع متجره الخاص وتحويله إلى متجر كبير، ومن ثم سلسلة من المتاجر.
- التجربة الثانية: من تجربتي، عندما ترغب في الاشتراك في برنامج كفالة، عليك تقديم طلب إلى البنك أولاً، ويجب أن تتوفر في الطلب جميع الأوراق المطلوبة وأبرزها نسخة من بطاقة الهوية الوطنية وصورة من بطاقة الهوية الوطنية. نسخة من السجل التجاري، بالإضافة إلى نسخة من الرخص التي حصلت عليها، ونموذج الطلب. التمويل، وبعد تقديم كل ذلك سيتم البت في كافة الأوراق وطلبك، وإذا كان متوافقاً مع شروط البنك، سيتم التواصل معك للحصول على التمويل والاتفاق. وفي حال الموافقة سيتم دعمكم بمبلغ يقارب 80 ألف ريال سعودي إلى مليون و600 ألف ريال سعودي للمشروع. تحديد قيمة التمويل حسب طبيعة المشروع المقدم للبنك.
- التجربة الثالثة: كنت أملك محلاً صغيراً لبيع الملابس الجاهزة، وأردت التوسع في المشروع، ولهذا السبب قدمت طلباً للاستفادة من برنامج كفالة. تقدمت بطلب إلى أحد البنوك مستوفيًا كافة المستندات المطلوبة، وقد وافق البنك على مشروعي، وكذلك القائمين على البرنامج، وحصلت على التمويل اللازم. ثم قمت بتطوير مشروعي وأصبح المتجر الصغير متجرًا أكبر ثم سلسلة متاجر.
- التجربة الرابعة: أحد الأشخاص نشر قصته عبر برنامج الكفالات وقام بتسجيلها في برنامج الكفالات، حيث كان يملك محلاً صغيراً ينتج منتجات غذائية، على ضوء تجربتي. فكرة التوسعة ستولد فكرة مواتية ومبالغ كبيرة تتماشى مع شروط الضمان وستساعد في توفير دخل شهري مريح. يصف صديقه أيضًا تجربته مع برنامج الرعاية. تجربتي مع برنامج الرعاية كانت مفيدة للغاية حيث كنت أرغب في الحصول على مبلغ معين لتوسيع مشروعي، فأرسلت المستندات اللازمة إلى البنك. تمت المراجعة والموافقة عليها. تمت الموافقة على طلب المنحة الخاص بهم – والحمد لله – والآن لدي أكبر مشروع في المنطقة.
شروط برنامج ضمان مصرف الإنماء
جميع البنوك العامة في المملكة المتعاونة مع برنامج “كفالة” ومنح القروض والتسهيلات الائتمانية للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، بما في ذلك مصرف الإنماء. شروط برنامج كفالة مصرف الإنماء هي كما يلي:
- الشروط الواجب مراعاتها في النشاط المضمون يجب أن تكون متوافقة مع النشاط ومتوافقة مع أهداف الجهة الطالبة. ويجب أن تكون مجدية مالياً واقتصادياً وتجارياً وفنياً من وجهة نظر البرنامج والجهة التمويلية.
- المساهمة في تحسين قدرة المنشآت متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة في المملكة على المنافسة.
- المساهمة بشكل إيجابي في الاقتصاد السعودي من حيث توظيف وتدريب المواطنين السعوديين، أو استبدال السلع المحلية المستوردة، أو إنتاج سلع وخدمات مبتكرة وعالية الجودة.
- ويجب ألا يتعارض مع الرؤية الاقتصادية للملكة والأهداف والسياسات العليا للدولة
- الجدير بالذكر أن العضو المنتدب والرئيس التنفيذي أكد أن مصرف الإنماء يسعى دائماً إلى تطوير وتحديث خدماته ومنتجاته بهدف دعم قطاع الأعمال وخاصة قطاع الأعمال الصغيرة والمتوسطة، ويحرص على تمكين هذا الواعد والمأمول. للقطاع لتحقيق جزء كبير من برامج رؤية المملكة 2030.
- والذي يسعى إلى زيادة مساهمة قطاع المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الناتج المحلي وكذلك رفع نسبة التمويل إلى 20%، وكل ذلك ينسجم مع إطار إجراءات الدعم والتيسير لتحفيز ودعم الاقتصاد الوطني. الاقتصاد الوطني من خلال تنويع آليات التمويل، ليصل التمويل الذي تدعمه كفالة إلى 15 مليون ريال للمساهمة في التنمية وخلق فرص العمل للشباب. والشابات في مختلف مجالات الأعمال.
رسوم برنامج كفالة
أعلنت مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما)، عن إيداع 6 مليارات ريال للجهات التمويلية مقابل إعفاء المنشآت متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة من تكاليف برنامج الضمان التمويلي «كفالة».
- وأوضحت المؤسسة عبر حسابها على تويتر أن البرنامج يهدف إلى المساهمة في خفض تكلفة الإقراض ودعم التوسع في التمويل.
- كما أشارت إلى أنه سيتم إعفاء المستفيدين من رسوم إصدار وتجديد وتمديد وإعادة جدولة الضمانات الصادرة عن برنامج “كفالة”، داعية جهات التمويل إلى تقديم إشعار رسمي بالإعفاء للمنشأة المستفيدة من ضمان برنامج “كفالة”. بما في ذلك إعفاء المنشأة من الرسوم المستحقة لبرنامج “كفالة”.
- يمكن الاستفادة من برنامج التمويل المضمون من خلال البنوك وشركات التمويل الخاضعة لرقابة مؤسسة النقد العربي السعودي، بالشراكة مع برنامج كفالة لتمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة (كفالة)، كما يمكن لجميع المنشآت متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة الاستفادة من برنامج التمويل المضمون لمختلف أنواع التسهيلات المقدمة حاليا للمؤسسات متناهية الصغر. المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر (تمويل رواتب الموظفين، وتمويل فواتير التسهيلات، وتمويل رأس المال العامل، وإعادة تمويل المرافق القائمة).
- وأبرز مميزات برنامج التمويل المضمون هي: إعفاء المنشآت من أي رسوم إدارية ومن تقديم أي ضمانات عينية. كما تتحمل مؤسسة النقد رسوم الضمان لصالح برنامج كفالة بدلاً من العميل. وسيتيح البرنامج للعميل البدء في السداد بعد ستة أشهر من تاريخ منح التمويل، ويضمن حداً أقصى للأرباح والرسوم التي تتقاضاها جهات التمويل. بما لا يتجاوز 4% من قيمة التمويل سنوياً.
جهات التمويل الضامنة للبرنامج
جميع البنوك العامة في المملكة العربية السعودية المتعاونة مع البرنامج ومنح القروض والتسهيلات الائتمانية للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة وهي:
- بنك ساب
- البنك التجاري الوطني
- بنك الرياض
- البنك العربي الوطني
- Al Jazira Bank
- البنك السعودي للاستثمار
- بنك الراجحي
- البنك الأول
- مجموعة سامبا المالية
- بنك البلاد
- البنك السعودي الفرنسي
- بنك الإنماء
- بنك الإمارات دبي الوطني
- بالإضافة إلى شركات التمويل المتعاونة مع البرنامج وهي كما يلي:
- شركة الخليج للتمويل
- شركة اوريكس السعودية للتأجير التمويلي
تعثر برنامج الرعاية
- التمويل الذي تقدمه الجهات التمويلية بموجب ضمان البرنامج هو دين يجب سداده عند استحقاق أقساطه. وفي حالة تعثر المنشأة في السداد، ستقوم جهة التمويل بطلب صرف قيمة الضمان من البرنامج وستتخذ الإجراءات القانونية اللازمة لضمان سداد الأقساط المستحقة. كما سيقوم البرنامج بمتابعة الإجراءات القانونية للتأكد من سداد الأقساط المستحقة بعد صرف الضمان لجهة التمويل.
- كما كشف همام هاشم، مدير عام برنامج كفالة لتمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، أن نسبة التخلف عن القروض التي يمنحها البرنامج قليلة ولا تتجاوز 1.6%. وهي قروض متعثرة وليست معدومة، ولدينا ثقة في قدرة أصحاب الأعمال الصغيرة.
- وأكد أنه يتم حالياً إجراء دراسة للفصل بين المشاريع الصغيرة والمتوسطة حسب حجم المبيعات، مشيراً في الوقت نفسه إلى أن البرنامج يدعم المشاريع المبتكرة، إلا أن هذا النوع من المشاريع يحتاج إلى مزيد من الدراسة وحاضنات الأعمال، وليس كل هذه المشاريع ناجحة.
- موضحاً أن التعريف بالمنشآت الصغيرة والمتوسطة سيتم من قبل هيئة المنشآت الصغيرة والمتوسطة، مؤكداً في الوقت نفسه أن البرنامج لا يميز بين الجنسين أو المشاريع السعودية أو غير السعودية، بل ينظر إلى المشاريع وما إذا كانت سيخدم الاقتصاد الوطني .
أفضل بنك للشركات الصغيرة
ومن أفضل البنوك للمؤسسات الصغيرة نجد:
- يعتبر بنك الرياض رائداً في دعم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، وذلك من خلال دعمه المستمر للقطاع من خلال تقديم أفضل الحلول التمويلية والخدمات المصرفية المصممة خصيصاً لتناسب احتياجاتهم ومواجهة التحديات المالية مع ظروف السوق المتغيرة. وقد حصل على العديد من الجوائز في هذا المجال: أفضل بنك للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الشرق الأوسط لعام 2020 المقدمة من يوروموني. أفضل بنك للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة المقدمة من: برنامج “كفالة” أفضل بنك في تمويل القطاعات المستهدفة ضمن رؤية المملكة 2030 مقدمة من: برنامج “ضمان”
- يقدم بنك البلاد برنامج تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر، والذي يتميز بتلبية احتياجات العملاء التمويلية المختلفة لمدة تصل إلى 36 شهراً. مميزات البرنامج: مبلغ تمويل يصل إلى 15,750,000 ريال. إعفاء من الدفع لمدة 6 أشهر. فترة تمويل تصل إلى 3 سنوات بدون رسوم إدارية.
بعد تجربتي لبرنامج كفالة ، أستطيع القول بأنه تطبيق مفيد وممتع يساعد على تعزيز مهارات القراءة والتعلم. أنصح الجميع بتجربته واستخدامه لتحسين مستوى المعرفة والثقافة. شكراً كفالة على هذه التجربة الرائعة!